ביטוח כפול: מה עושים כשמגלים כפל ביטוחי, צעד אחר צעד

כפל ביטוחי הוא מצב שבו אתם משלמים פעמיים על אותו כיסוי. הוא נפוץ במיוחד בביטוח ניתוחים, בין הפוליסה הפרטית לבין הביטוח המשלים של קופת החולים. לפני שמבטלים משהו בודקים דבר אחד: האם הפוליסות מחזירות הוצאה (שיפוי) או משלמות סכום קבוע (פיצוי). רק במקרה הראשון הכפל באמת מיותר.

כפל ביטוחי הוא שתי פוליסות או יותר שמכסות את אותו סיכון. השמות של הפוליסות יכולים להיות שונים, והן יכולות להיות בחברות שונות. מה שקובע הוא הכיסוי עצמו.

איך זה קורה בדרך כלל:

• הצטרפתם לביטוח קבוצתי בעבודה או דרך ועד, והפוליסה הפרטית נשארה.
• עברתם סוכן או חברה, והפוליסה הישנה לא בוטלה.
• עשיתם משכנתא, והבנק צירף ביטוח חיים שכבר היה לכם.
• קניתם פוליסה בשיחת מכירה, בלי לבדוק מה כבר יש לכם.

רוב מי שיש לו ביטוח בריאות פרטי משלם גם על הביטוח המשלים של קופת החולים (שב"ן). שניהם מכסים ניתוחים פרטיים, ושם נוצר רוב הכפל. פוליסת ניתוחים פרטית נמכרת בשתי גרסאות:

מאז הרפורמה שנכנסה לתוקף ב-1 ביוני 2024, מבוטחים עם שב"ן ופוליסה "מהשקל הראשון" הועברו ברירת מחדל לגרסת "משלים שב"ן", אלא אם ביקשו להישאר. לכן חשוב לבדוק בפוליסה עצמה איזו גרסה יש לכם היום.

1. מוציאים דוח הר הביטוח. הוא מראה את הפוליסות שעל שמכם בכל חברות הביטוח. איך בודקים את הר הביטוח
2. בודקים מה יש לכם בקופת החולים. השב"ן לא מופיע בהר הביטוח, ובלעדיו אי אפשר לזהות את הכפל הנפוץ ביותר.
3. בודקים ביטוח קבוצתי בעבודה. מבקשים ממשאבי אנוש או מהוועד את פרטי הפוליסה, ומה קורה לה כשעוזבים את העבודה.
4. מקבצים לפי סיכון. ניתוחים, תרופות, מחלות קשות, סיעוד, חיים. כל סיכון שמופיע פעמיים עובר לרשימת בדיקה.
5. משיגים את הפוליסות המלאות ומשווים: שיפוי או פיצוי, סכומים, החרגות, תקופת אכשרה ומחיר.
6. מחליטים מה נשאר, ורק אז מבטלים. ביטול ביוזמת המבוטח נכנס לתוקף 3 ימים אחרי שההודעה הגיעה לחברה. שומרים את האישור, ורק אחריו מבטלים את הוראת הקבע בבנק.

• נוסף לכם מצב רפואי מאז שקניתם את הפוליסה הוותיקה. פוליסה חדשה עלולה להחריג אותו, והוותיקה מכסה אותו.
• ביטוח סיעודי פרטי. כמעט לא נמכר היום, ולכן ביטול שלו עלול להיות בלתי הפיך.
• ביטוח קבוצתי בעבודה. הוא עלול להיגמר כשתעזבו את העבודה, ואז קשה יותר לקנות פוליסה פרטית מחדש.
• פוליסת פיצוי. שתי פוליסות פיצוי משלמות שתיהן. בודקים אם הסכום הכולל נחוץ לכם, לפני שמוותרים על אחת מהן.

• לבטל פוליסה ישנה לפני שהחדשה אושרה.
• לבטל רק את הוראת הקבע בבנק, בלי להודיע לחברת הביטוח.
• להסתכל רק על שמות הפוליסות, בלי לבדוק מה הן מכסות.
• לשכוח את השב"ן ואת הביטוח מהעבודה.

את הבדיקה אפשר לעשות לבד. אם תרצו שסוכן ביטוח מורשה יבדוק את התיק שלכם ויסמן איפה יש כפל, השאירו פרטים לבדיקה חינם.

בדיקה חינם